インドネシアでの銀行口座開設ガイド：法人・個人銀行口座開設方法と注意点

インドネシアでビジネスを開始する外国人にとって、銀行口座の開設は最初に直面する実務のひとつです。生活費の管理や法人の資金運用、給与振込、税務処理に至るまで、銀行口座は日常的に必要となります。しかしながら、外国人がインドネシアで銀行口座を開設する際には、日本とは異なる手続きや制度が存在し、情報不足や言語の壁に戸惑う方も多いのが実情です。

本記事では、KITASやNPWPといった必要書類、オンライン口座開設の可否、主要銀行ごとの特徴や利便性の違い、ATM・モバイルバンキングの使いやすさ、さらには金利情報やローン金利の相場までを網羅的に解説しています。外国人経営者や長期滞在者が安心して口座を開設し、快適に金融サービスを利用するための実用的な情報をまとめました。

 

 

外国人がインドネシアで銀行口座を開設するための基本要件

インドネシアでは、外国人（WNA）が銀行口座を開設するために満たすべき基本的な要件が定められています。

必要な身分証明書と滞在許可証

まず必要なのは、有効な身分証明書と滞在許可証です。具体的にはパスポートおよび居住ビザ/許可証（KITASまたはKITAP）を提示することが求められます。KITASは一時居住許可、KITAPは長期/永住居住許可に当たります。インドネシア国内に住所を持たない短期滞在者の場合、原則として通常の銀行口座開設は難しいですが、場合によっては追加書類と高額の預金要件付きで外貨口座を開設できる特例もあります。

納税者番号（NPWP）の扱い

次に必要なのが納税者番号（NPWP）です。インドネシアでは銀行口座開設時に税番号の提出が推奨されており、多くの銀行で求められます。もっとも、外国人で赴任直後などNPWPをまだ取得していない場合には、「NPWP未取得声明書」を提出することで代替できるケースが一般的です。

年齢制限と初回預金

個人口座の場合、通常は17歳以上（もしくは結婚していれば17歳未満でも可）が単独で口座を開設できる年齢とされています。未成年の場合は親権者の同意や同行が求められます。また、初回の預け入れ（初期預金）も必要で、一般的な普通預金口座では数十万ルピア程度が必要です。銀行ごとに差がありますが、標準的な金額はRp500,000前後、地域密着型の口座ではRp100,000から可能です。法人口座の場合、USD1,000程度の初期預金が求められることもあります。

 

 

インドネシアでの個人口座の開設方法と必要書類

インドネシアで外国人が個人名義の銀行口座を開設する場合、必要書類と手続きのポイントは概ね共通しています。

必要書類と準備手順

基本となるのはパスポートとKITAS/KITAP、加えてNPWPまたはその未取得証明書です。これらを準備のうえ、銀行の窓口またはオンライン手続きに進みます。

手続きは以下の流れで進みます：

1. 書類準備：必要書類一式を揃え、初期預金も用意します。
2. 申込・本人確認：銀行窓口で申込用紙に記入し、本人確認を受けます。オンラインの場合はビデオ通話や顔認証による確認が行われます。
3. 初期預金の預け入れ：指定された金額を入金し、口座を有効化します。
4. カード・アプリ登録：デビットカードの受け取り、モバイルバンキングの設定などを行います。

オンライン口座開設の広がり

近年、外国人でもオンラインでの口座開設が可能な銀行が増えています。例えばスマートフォンアプリを用いて書類をアップロードし、来店不要で開設できる仕組みが整ってきています。

選べる口座の種類と制限事項

外国人が開設可能な口座はルピア建ての普通預金（タブungan）が中心です。一部の銀行では外貨預金口座を開設するには条件がある場合があります。また、証券口座やプライオリティバンキングなど高額預金者向けのサービスには残高条件が付くことがあります。

 

 

インドネシアでの法人口座（会社口座）の開設方法と必要書類

現地でビジネスを行うには、法人名義の銀行口座の開設が不可欠です。

法人口座開設に必要な書類

法人名義の口座を開設するために求められる書類は以下の通りです：

• 会社の定款関係：創立証書および定款（改定があれば改定証書も必要）
• 事業許可関連：NIB（事業登録番号）など
• 税務関連：法人NPWP（納税者番号）
• 所在地証明：ドミシリ証明書（場合によってはNIBに包含）
• 担当者の身分証明：代表者または担当者のパスポート＋KITAS/KITAPまたはKTP
• 委任状：取締役会の決議に基づく開設権限の証明書
• 補足書類：銀行によっては組織図、株主リスト、年間報告書など

法人口座の申請と審査

これらの書類を整えて法人担当部署に申し込めば、スムーズに手続きが進むことが多く、1営業日ほどで口座開設とデビットカードの発行が完了する場合もあります。

付帯サービスの利用と注意点

法人名義口座では、通常マルチユーザーのインターネットバンキングや当座預金口座の開設も行われます。これにより、運転資金や小切手利用、外貨預金などの管理がしやすくなります。銀行によってはこれらを「法人口座開設キット」としてパッケージ提供しているケースもあります。

まとめると、法人の銀行口座開設には、会社の法定書類、税務書類、担当者の身分証明が基本要件です。会社設立時に取得した書類を整えたうえで、所定の申込書に記入し提出すれば、法人口座をスムーズに開設できます。

主要銀行別：口座開設要件とサービスの特徴

インドネシアで口座を開設する際、銀行ごとに特徴や利便性が異なります。ここでは外国人におすすめされる主要銀行を中心に、基本要件やサービスのポイントをまとめます。

Bank Mandiri（バンク・マンディリ）

インドネシア最大級の国営銀行で、都市部から地方まで広く対応。KITAS/KITAPとNPWP（または誓約書）で開設可能。モバイルアプリ「Livin’」によるオンライン口座開設も可能で、最低預入額はRp100,000から。ATM網が広く、マルチカレンシー口座にも対応。大規模支店では英語対応の可能性あり。

BRI（バンク・BRI）

地方ネットワークに強い最大規模の国営銀行。口座開設は基本書類でOKだが、外国人対応支店が限られる点に注意。「BritAma」「Simpedes」などの選択肢があり、用途に応じた使い分けが可能。ATM網は国内最多。モバイルアプリ「BRImo」は英語未対応ながら操作はシンプル。

BNI（バンク・BNI）

歴史ある国営銀行。デジタル口座開設にも早くから対応しており、支店での手続きを簡略化可能。モバイルアプリは英語非対応だが、ウェブバンキングは英語利用可。外国人向けの支店サービスも拡充されつつあり、信頼性が高く、企業取引にも強い。

BCA（バンク・BCA）

インドネシア最大の民間銀行で、都市部利用に最適。KITASが必要。オンライン開設は可能だが、最終確認で支店訪問が必要なことも。ATMや決済ネットワークは圧倒的に広く、利便性が非常に高い。基本的に自己完結型のサービスが多く、英語対応は限定的。

MUFG Bank（三菱UFJ銀行）

個人利用は不可で、法人向けの金融サービスに特化。日本企業との取引に適しており、日系企業の資金調達や外貨送金で活用されている。個人利用希望の場合は、傘下のBank Danamonでの口座開設がおすすめ。

SMBC / Bank BTPN

SMBCの個人口座開設は不可。傘下のBTPNが個人・法人向けに幅広く対応。外国人も口座開設可能で、モバイルバンキングも提供。Jenius（人気のデジタルバンク）はWNA非対応なので注意。日系企業との取引にはSMBCとの連携サービスが魅力。

Permata Bank（プルマタ銀行）

外国人に優しい中堅銀行。オンライン開設が可能で、KITASとパスポートのみで手続きが完了。英語対応やサポートが充実しており、初めての外国人でも安心して利用できる。ATM数は少ないが提携網でカバー。

J Trust Bank（Jトラスト銀行）

日本資本の銀行で、日本語対応が期待できる。必要書類は他行とほぼ同じ。ATMネットワークは限られるが、提携ATM利用料無料キャンペーンなどがある。日系コミュニティに根差した活動も多く、初心者に向いている。

Maybank Indonesia（メイバンク）

マレーシア系の銀行で、英語対応やデジタルサービスが充実。外国人でも比較的スムーズに口座開設可能。M2Uアプリは使いやすく、キャンペーンも多い。提携ATMでの現金引き出しや海外との接続性も強み。

 

 

オンライン口座開設は可能か？ ～主要銀行の対応状況～

昨今のデジタル化の波により、インドネシアの銀行でもオンラインで口座開設が可能になってきました。外国人であっても一定の条件下で非対面開設に対応する銀行が増えています。ここでは主要各行のオンライン開設可否と、その手順概要をまとめます。

• Bank Mandiri: 先述の通り、MandiriはLivin’ by Mandiriアプリにより外国人のオンライン口座開設を受け付けています。必要なのは有効なパスポートとITAS/ITAP/ゴールデンビザで、アプリ内で書類アップロード・セルフィー認証・ビザ情報入力を完了すれば、新規口座が開設されます。国籍による制限も特定の制裁国等を除き基本ありません。
• BRI: BRIもウェブサイト経由で新規口座開設を提供しています。外国人について公式アナウンスは多くありませんが、実際の流れはWNIと共通で、必要書類選択で「WNA」を選びパスポート情報を入力、ビデオ通話で本人確認する手順となります。ただしシステム上NIK（インドネシアID番号）の入力が必須な場面があり、完全オンラインで完結しない場合は結局支店訪問が必要です。それでも事前登録により支店での手続きが簡潔になるメリットがあります。
• BNI: BNIはウェブ開設とモバイルアプリ開設の両方を用意しています。外国人もKITAS所持者であればアプリから登録可能ですが、BRI同様NIK欄の問題が指摘されています。BNIの場合、支店に赴かずに開設できたという報告もあるため（赴任者コミュニティからの声）、タイミングや担当者次第ではオンライン完結も期待できます。
• BCA: BCAはBCAモバイルアプリでオンライン開設を提供。WNAの場合、選択項目にKITAS番号やパスポート番号を入力する欄が用意されており、基本情報登録・本人顔認証後、一部の場合で支店から確認の電話連絡が来るようです。完全非対面が難しい場合でも、短時間の電話確認で済むケースがあります。必要書類をアップロードする際は、パスポートとKITASの写真を鮮明に撮ることが通過のポイントです。
• Permata: Permataは外国人オンライン開設の先駆けで、PermataMobile X上で完結します。アプリで「外国人」を選択し、パスポート・KITAP/KITAS撮影、顔認証、必要情報入力という流れで、最後は申し込み番号が発行され審査完了を待つだけです。追加確認がなければ1日程度で口座開設通知が届きます。間違いなく現状最もスムーズなオンライン開設を体験できる銀行でしょう。
• J Trust: J Trust銀行でもウェブサイトから口座開設申し込みフォームがありますが、最終的には支店に出向いて書類提出が必要です。同行は顧客基盤が限られるため、オンラインe-KYCは未導入です。ただ、事前に書類情報を送っておけば支店での所要時間が短くなる利点があります。
• Maybank: Maybank IndonesiaはM2U IDアプリでオンライン口座開設を提供しています。WNI向けではe-KTPで開設でき、WNA向けには確認が必要ですが、KITAS番号欄が設けられているため仕様上対応していると考えられます。手順は他行アプリと類似しており、連絡先や居住地情報を入力後、ビデオ通話等で確認を行います。
• その他: BTN（国営住宅銀行）やCIMB Niagaといった銀行もオンライン開設を提供していますが、外国人利用者は稀ですので割愛します。

以上をまとめると、PermataとMandiriは外国人でもかなりの高確率でオンライン開設が完了できる銀行です。一方、BCAやBRIは事前申請として活用し、最終確認は支店でというスタンスが現時点では多いようです。オンライン開設を試みる際は、スマホアプリの言語設定を英語にできる銀行（Permata、Maybank、Mandiriなど）を選ぶか、インドネシア語の場合は分からない部分を事前に翻訳しておくとスムーズでしょう。

 

 

サービス内容とATM・モバイルバンキングの使いやすさ比較

銀行選びの際には、各行のサービス内容や使い勝手の違いも重要です。ここでは特にATMネットワークとモバイルバンキングに注目しながら、いくつか比較・紹介します。

ATMネットワークのカバー範囲と利便性

ATMネットワークの広さという点では、国営大手（Mandiri、BRI、BNI）とBCAが双璧をなします。BRIは2万2千台超、MandiriやBCAも1万台規模のATMを設置しており、都市部から地方までカバーしています。

一方、PermataやMaybank、J TrustのATMは数百台程度ですが、代わりに「ATM Bersama」や「ATM Prima」といった共同ATMネットワークを活用しています。これにより他行のATMでも出金が可能で、大きな不便は感じにくくなっています。特にJ Trust銀行は、提携ATM利用手数料を無料にしている点が特徴です。

ATM利用時の言語対応

ATMの基本表示言語はインドネシア語ですが、一部のATMでは英語に切り替えることが可能です。BCAやMandiriではカード挿入後に「English」を選択できます。BRIやBNIでも主要都市のATMは英語対応が進んでいますが、地方のATMではインドネシア語のみの場合もあります。頻出する取引用語を少し覚えておくと安心です。

モバイルバンキングの機能と操作性

モバイルバンキングアプリの使いやすさも重要です。BCAの「BCA mobile」は安定性が高く、残高照会、振込、QR決済、カードレス引出など多機能です。Mandiriの「Livin’」は2021年の刷新以降、UIが大きく改善され評価が高まっています。

Permataの「PermataMobile X」は動作が軽く、英語にも対応しており外国人にも使いやすい設計です。BRIやBNIのアプリも基本機能は揃っていますが、メンテナンス時間帯に利用できない場合があり、やや旧型の印象を受けることもあります。

アプリ・ウェブの言語対応

多くのモバイルバンキングアプリはインドネシア語が基本ですが、PermataMobile XやMaybank M2Uは英語設定が可能です。ウェブ版インターネットバンキングでは、Mandiri、BCA、BNI、Permata、Maybankなどが英語表示に対応しています。スマートフォンでは日常の確認や送金、PCでは詳細な操作という使い分けも効果的です。

手数料とサービスコスト

多くの銀行では月額の口座管理手数料がRp10,000〜15,000（約100円前後）程度かかります。ATM引出手数料は、自行ATMでは無料、他行ATMではRp4,000〜7,500が相場です。

銀行間の即時送金システム「BI-FAST」の導入により、どの銀行間でも一律Rp2,500で即時送金が可能になりました。これにより、他行振込の手数料が大幅に軽減され、顧客の負担が少なくなっています。

カードと付帯サービス

主要銀行では、国際ブランド（Visa、Mastercardなど）のデビットカードが提供されており、海外でも買い物やATM引出に利用できます。ただし為替手数料は約3%程度かかります。

クレジットカードは、外国人の場合、居住実績や収入証明が求められることが多く、初年度の発行はややハードルが高いです。Permata、BCA、Mandiriでは駐在員向けの発行実績もありますが、数年利用して信用を築いてから申し込むのが現実的です。

銀行を選ぶ際のポイントと注意点

ここまで各銀行の特徴を見てきましたが、最終的な選択は読者のニーズによって異なります。以下に選ぶ際の視点を整理します。

必要書類の準備状況

KITASなどの長期滞在ビザが未取得の場合、通常の口座開設は難しいケースが多いです。その場合は、ビザ取得後に開設するか、Permata銀行のように渡航前でもオンライン開設を受け付けている銀行を検討するのが良いでしょう。NPWPが未取得でも、誓約書で代替可能な銀行を選ぶとスムーズです。

言語面での対応力

英語や日本語での対応を重視する方は、PermataやMaybankなどを選ぶと安心です。J Trust銀行は日本語対応の可能性がありますが、支店数が少ない点には留意が必要です。MandiriやBCAは信頼性は高いですが、支店によっては英語が通じにくいこともあります。

利便性とATMネットワーク

日常的に利用する場所に応じて銀行を選びましょう。地方勤務や地方工場での現金管理が必要な場合は、ATM網が広いBRIやMandiriが便利です。都市部での生活が中心なら、BCAやPermataでも問題ありません。

サービスの特徴とコスト

モバイル決済やポイントプログラムを重視する方は、それを提供する銀行を選ぶと良いでしょう。例えばBCAの「Fiestapoin」やMandiriの投資商品との連携機能、Permataの振込無料、Maybankの広域ネットワークなどが挙げられます。ローンを利用したい方は、住宅ローン（KPR）の金利や条件も比較材料になります。

金利と安全性

預金金利は大きな差はありませんが、少しでも有利な条件を求める場合はキャンペーンやデジタルバンクをチェックすると良いでしょう。ただし外国人の利用可否にも注意が必要です。安全性を重視するなら、大手行や預金保険のカバー範囲（Rp2億）を意識しましょう。

複数口座の活用

インドネシアでは複数の銀行口座を持つことが一般的です。給与用、貯蓄用、外貨用など目的別に使い分けることで、利便性とリスクヘッジの両立が図れます。メインバンクに加えてサブの口座を持っておくのも有効な手段です。

2023〜2024年の最新金利情報

銀行口座の運用を考える際、金利の水準を知っておくことは重要です。ここでは預金金利と貸出金利の動向についてまとめます。

普通預金・定期預金の金利

普通預金の金利は年0〜1%未満と非常に低く、一般的には0.5%前後です。定期預金では、1年物で年2〜3%台が一般的です。例えば1ヶ月物で2.00〜3.25%、12ヶ月物で2.00%程度とされています。政策金利が5.75〜6.0%であることを踏まえると、実勢金利はその半分程度となっています。

一部のデジタル銀行では、預金獲得のために5〜7%以上のプロモーション金利を提供することもあります。ただし、外国人が利用できるかどうかは銀行によります。

外貨預金は、米ドルで0.1〜1%、日本円ではほぼゼロ金利です。したがって、外貨預金での利回りは限定的で、資産運用の主力にはなりにくいといえます。

ローン・貸出金利の相場

貸出金利は日本と比べて高く、平均で約9%程度です。銀行ごとに基本貸出金利（SBDK）が定められており、例えば法人向けで8%、住宅ローンで7〜8%、無担保ローンで9〜11%程度が一般的です。

個人向けの無担保ローンやクレジットカードのリボ払いでは年20%近い金利が設定されることもあります。住宅ローンを利用する外国人もいますが、不動産所有には制限があるため、法人名義での契約など工夫が必要です。

総じて、インドネシアは高金利環境にありますが、インフレや成長率を考慮すると、実質的には妥当な水準とされています。事業資金調達を現地で行う場合は、複数の銀行から条件を比較することが重要です。

 

 

まとめ

インドネシアで銀行口座を開設するには、外国人であってもKITAS（滞在許可証）やパスポート、場合によってはNPWP（納税者番号）が必要となります。個人口座と法人名義口座では必要書類や手続きが異なりますが、いずれも書類が整えば比較的スムーズに開設が可能です。

オンライン口座開設に対応している銀行も増えており、PermataやMandiriでは外国人にも便利なサービスが整っています。また、銀行によってATMの利便性、モバイルアプリの使いやすさ、英語対応の有無、金利や手数料体系にも違いがあります。

自身の滞在スタイルやビジネス環境、言語対応へのニーズに合わせて銀行を選ぶことが、ストレスの少ないインドネシア生活・ビジネスの第一歩となるでしょう。

 

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本記事で使用した単語の解説

• WNA（Warga Negara Asing）：インドネシアでの外国人のこと。
• KITAS（Kartu Izin Tinggal Terbatas）：一時滞在許可証。外国人がインドネシアで中長期滞在する際に必要。
• KITAP（Kartu Izin Tinggal Tetap）：永住滞在許可証。より長期的な滞在が可能。
• NPWP（Nomor Pokok Wajib Pajak）：納税者番号。銀行口座開設や税務処理に使用される。
• NIB（Nomor Induk Berusaha）：事業者登録番号。会社の正式なビジネス登録証明。
• BI-FAST：インドネシア中央銀行が導入した銀行間の即時送金システム。
• e-KYC（Electronic Know Your Customer）：本人確認をオンラインで完結させる仕組み。
• ATM Bersama / ATM Prima：銀行間の共同ATMネットワーク。提携銀行間での出金が可能。

 

 

FAQ（よくある質問）

Q1. 観光ビザでも銀行口座を開設できますか？
基本的にできません。銀行口座の開設にはKITASまたはKITAPなどの長期滞在許可証が必要です。

Q2. NPWPを持っていませんが口座開設できますか？
多くの銀行では「NPWP未取得誓約書」の提出により、口座開設が可能です。

Q3. オンラインでの口座開設は外国人でも可能ですか？
PermataやMandiriなど、外国人に対応したオンライン口座開設サービスを提供している銀行があります。

Q4. どの銀行が外国人におすすめですか？
英語対応やオンライン完結性を重視するならPermata、ATMやアプリの利便性を重視するならBCAやMandiriがおすすめです。

Q5. 法人口座を作るにはどれくらい時間がかかりますか？
必要書類が整っていれば、1営業日程度で口座開設とデビットカードの発行が完了する場合もあります。

Q6. インドネシアでの普通預金の金利はどれくらいですか？
普通預金では年0～1%、定期預金では2～3%台が一般的です。デジタル銀行では期間限定の高金利プロモーションもあります。